اهمیت امتیاز اعتباری و چگونگی بهبود آن

کیفیت اعتبار هر فرد تقریبا به وسیله وام دهندگان در هنگام اعطای هر نوع وامی مورد بررسی قرار می گیرد.
علاوه بر این شرکت های بیمه، صاحبان خانه ای که قصد اجاره خانه از آنها دارید و تامین کنندگان خدمات دیگر می توتنند سابقه اعتباری شما را بررسی کنند.
برخی کارفرمایان، سابقه اعتباری افرادی را که برای استخدام مراجعه می کنند، پیش از استخدام بررسی می کنند.
یک گزارش اعتباری سابقه اعتباری شما بوده و شامل بدهی ها و وضعیت پرداخت اقساط می باشد.
به عنوان مثال صورتحساب برق آپارتمان خود را در طول دوران دانشگاه پرداخت نکرده باشید یا در پرداخت تسهیلات خودرو خود تاخیر کرده باشید، این موارد در گزارش اعتباری شما به عنوان عوامل منفی نشان داده می شود.
یک گزارش اعتباری چیزی است که می تواند در طول زندگی بسیاری از مردم مورد استفاده قرار گیرد.

سه آژانس گزارش دهی اعتباری ملی وجود دارند که عبارتند از TransUnion , Equifax , Experian (در کسور ایران نیز شرکت مشاوره رتبه اعتباری ایران ارائه دهنده این خدمات می باشد).
این شرکت ها سوابق اعتباری شما را ثبت می کنند و آن را به وام دهندگان گزارش می کنند.
گاهی اوقات وام دهندگان اطلاعات را به هر سه آژانس گزارش نمی کنند.
بنابراین شما می توانید دارای گزارش های اعتباری مختلف از هر یک از این شرکت ها باشید.
اگر شما به منظور خرید خانه درخواست وام قابل توجهی را دارید، باید گزارش اعتباری خود را حداقل از 6 ماه قبل بررسی کنید.
این امر به شما این امکان را می دهد که موارد نادرست در گزارش اعتباری خود را اصلاح کرده و اقساط معوق و سایر بدهی های خود را پرداخت کنید.
داده های موجود در گزارش اعتباری، در محاسبه امتیاز اعتباری شما استفاده می شوند.
امتیاز اعتباری نشان دهنده ریسک اعتباری بالا می باشد که می تواند هزینه و نرخ بهره بیشتری را برای شما در بر داشته باشد و یا حتی می تواند موجب رد تقاضای شما از سوی وام دهنده شود.
در حالی که وام دهندگان و اشخاص ثالث دیگر باید به فاکتورهای دیگری مانند درآمد جاری، ثبات شغلی و مقدار کلی بدهی فرد توجه داشته باشند، امتیاز اعتباری یک مسئله کلیدی در زمان اعطای اعتبار می باشد.
متداول ترین نوع امتیاز اعتباری استفاده شده توسط وام دهندگان امتیاز FICO می باشد.
امتیازات FICO از 300 تا 800 متغیر می باشند. در زیر چند مسیر برای حفظ و بهبود امتیاز FICO وجود دارد.

• صورتحساب های خود را به موقع پرداخت کنید. این مهمترین چیزی است که شما برای حفظ اعتبار خوب می توانید انجام دهید.
• مراقب باشید تا حد اعتباری تان در مقدار حداکثر نباشد. همواره پنجاه درصد از آن را استفاده کنید.
• از گشایش اعتبارات جدید و  وام های مختلف بپرهیزید. اگر هر بار یک وام دهنده گزارش اعتباری شما را دریافت کند می تواند اثر نامطلوبی روی امتیاز اعتباری تان بگذارد.
• برای خود یک تاریخچه بازپرداخت بسازید. داشتن تسهیلات مختلف و پرداخت مناسب آن می تواند امتیاز خوبی را برایتان ممکن سازد. البته به این مفهوم نیست که حتما باید برای امتیاز خوب وام های خود را زیاد کنید. افرادی که هیچ گونه وامی در سابقه اعتباری خود ندارند رتبه اعتباری خوبی ندارند.

برای اطلاعات بیشتر در زمینه امتیاز اعتباری وب سایت bankrate.com را بررسی کنید.

پیشگیری از سرقت شناسه ملی

سرقت شناسه ملی جرمی است که در اطلاعات شخصی شما سرقت شده و به جای شما و به حساب شما پول استقراض می کنند.
مجرمین هویت شما را با استفاده نام، شماره تامین اجتماعی، تاریخ تولد و سایر اطلاعات جعل می کنند.
افراد غالبا متوجه شماسنامه خود نمی شوند تا زمانی که هنگام دریافت اعتبار و سایر تسهیلات به دلیل تعهدات پیشین آنها (تسهیلاتی را که سارقین به جای آنها دریافت کرده اند) تقاضای آن ها رد می شود.
بعضی اوقات افراد می توانند از طریق کنترل گزارش های اعتباری شان زودتر از سرقت شناسه مطلع شوند.
گزارش اعتباری فرد قربانی تا زمانی که شکایت کند و این تسهیلات از سوابق او پاک شود تحت تاثیر این اطلاعات خواهد بود و امتیاز او کاهش خواهد یافت.
در بیشتر موارد، سرقت شناسه و سو استفاده های مالی با بدست آوردن اطلاعات شخصی درباره قربانی شروع می شود.
این دزدی می تواند بوسیله ایمیل، دزدیدن کیف دستی و کیف جیبی، دزدی اتومبیل یا خانه و منزل، بوسیله بازیابی اطلاعات از کامپیوترهای دور انداخته شده، حک کردن اطلاعات از حافظه های کامپیوتر و از طریق اینترنت بی سیم و یا عکس العمل های مردم در آگهی های منتشره جعلی انجام می گیرد.
بدلیل رشد روز افزون مشکل سرقت اطلاعات هویت، کارشناسان اغلب پیشنهاد می کنند که هر 4 ماه یک بار گزارش های اعتباری خود را از شرکت اعتبارسنجی دریافت کرده و کنترل کنید.
علاوه بر این پیشنهادات زیر می تواند در حفاظت از اطلاعات شخصیتان به شما کمک کند:

1. شناسه اجتماعی (کارت ملی)، گذرنامه یا شناسنامه را با خود حمل نکنید مگر در مواقع کاملا ضروری. این اسناد باید در یک مکان امن دارای قفل نگهداری شود. همچنین، در مواقع لازم فقط شناسه ملی خود را ارائه دهید. بسیاری از شرکت ها و واحدهای خدماتی که اظهار می کنند به این اطلاعات نیاز دارند، می توانند بدون اینها نیز کار خود را انجام دهند. از اعلام شماره امنیت اجتماعی (شماره ملی) در مواقع ضروری نترسید.
2. از حمل دسته چک در مواقع غیر ضروری خودداری کنید و تمام چک های استفاده شده و استفاده نشده را در یک مکان امن حفظ و نگهداری کنید.
3. در صورت امکان، از کارت های اعتباری و نقدی بانک ها که عکس شخصیتان بر روی آن درج شده استفاده کنید.
4. برای صندوق پستی خود قفل تعبیه کنید یا اگر این امکان وجود ندارد نامه های ورودی را در اسرع وقت از صندوق بردارید. نامه ها و پرونده های اداری را مستقیما از طریق شرکت پست ارسال کنید.
5. برای دور انداختن نامه هایی که در آنها اطلاعات شخصی وجود دارد ابتدا آنها را خرد کنید و سپس آنها را در سطل زباله بیاندازید.
6. هنگام از رده خارج کردن کامپیوترهای شخصی مراقبت و مواظبت نمایید. اطمینان حاصل کنید که از دیسک های سخت داده ها را نمی توان بازیابی کرد.
7. رمز عبور رایانه خود را مداوم تغییر دهید و از رمز های ساده استفاده نکنید. مطمئن باشید که اینترنت بی سیم شما امن است و رمز عبور مناسب دارد.
8. شرکت های کارگزاری و بیمه را از به اشتراک گذاری اطلاعات شخصی خودتان باز داشته و اجازه این کار را ندهید.

بازیابی امتیاز اعتباری

متوسط زمانی که کسی متوجه می شود که هویت او دزدیده شده است 12 تا 18 ماه است. جالب است بدانید که 20 درصد از آمریکایی ها برخی از انواع سرقت هویت را گزارش کرده اند.
مردم برای اینکه هویت خود را بازیابی و اعتبار خود را روشن کنند تا 600 ساعت زمان و 1400 دلار هزینه نیاز دارند.
بررسی دوره ای گزارش های اعتبار شخصی می تواند به کشف زودتر و به حداقل رساندن خسارت کمک کند.

منبع: ماهنامه اعتبارسنجی ، سال سوم ، شماره سوم ، آبان و آذر 94 ، صفحات 12 و 13